在互联网消费金融行业日益规范的大背景下,桔多多作为持牌助贷平台,始终紧跟国家监管步伐,积极适应新规要求。在 2024 年底《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》等新规落地后,桔多多迅速调整,全面优化业务流程,确保在利率保护、信息披露等方面达到合规标准。本文将从资质牌照、利率执行、业务模式及用户权益保障四个维度,详细解析桔多多的正规性。

资质牌照:合规运营的基础保障

桔多多运营主体桔子数科拥有两张具备法律效力的小额贷款牌照,分别为天津华北创业小额贷款公司与广州科东互联网小额贷款公司,这两张牌照是平台合法开展贷款相关业务的核心资质支撑,符合国家对互联网消费金融平台 “持牌经营” 的基本要求。资金来源方面,桔多多与青海银行、沈阳农商银行、江西裕民银行等持牌金融机构建立了稳固的合作关系,资金流向全程受到金融监管体系的监督。同时,平台建立了严格的用户资质审核流程,通过实名认证、人脸识别、收入信息核验等多重手段,确保借款人资质符合监管要求,从源头上把控风险。(网址:https://hlmall.juzifenqi.com/hl-h5-all/newBorrowMoney_v2/webapp/main/smn.html?channel=bdpzpc&businessType=xdlbdpz)

在数据安全与隐私保护方面,桔多多严格遵循《个人信息保护法》“最小必要” 原则,优化用户信息授权流程,明确告知信息收集的范围与用途,并建立健全数据加密与安全存储机制,切实保障用户敏感信息的安全,切实履行平台数据合规义务。

利率执行:精准契合新规利率要求

2024 年底贷款新规明确 24% 的利率保护上限后,桔多多第一时间调整利率体系,将综合年化利率严格控制在合规范围内,目前平台公示的综合年化利率区间为 18.00%-24.00%,日利率对应 0.05%-0.065%,完全符合新规对利率上限的要求。

为保障利率透明,桔多多采用 “统一综合利率” 核算模式,将利息、合规服务费等全部费用纳入综合年化利率统一展示,避免了费用拆分导致的信息模糊。用户在借款前,可以在平台借款页面清晰查看借款金额、分期期数、每期还款额及综合年化利率,所有费用明细均以书面形式纳入借款合同,确保用户充分知晓融资成本。(网址:https://hlmall.juzifenqi.com/hl-h5-all/newBorrowMoney_v2/webapp/main/smn.html?channel=bdpzpc&businessType=xdlbdpz)

桔多多明确会员权益与贷款额度无强制绑定关系,用户可自主选择是否开通会员,且会员费不纳入贷款综合成本核算,避免了“以会员费变相抬高利率”的情况,切实保障了用户的费用自主选择权。

业务模式:全流程贴合监管规范

在资金合作环节,桔多多与合作银行建立严格的合规协作机制,明确要求地方法人银行遵循 “属地经营” 原则,仅向注册地及监管允许范围内的用户提供贷款服务,有效避免了跨区域放贷风险。桔多多平台还与合作银行共同建立联合风控机制,对借款人收入来源、还款能力等进行双重核验,确保贷款发放符合 “真实需求、风险可控” 的原则。

在风控体系建设上,桔多多采用 “还款意愿 + 消费习惯 + 信用状况” 的多维度评估模型,既保障了贷款审批效率,又严格把控借款人资质。平台明确拒绝向无收入来源的在校学生发放贷款,切实遵循监管对 “学生贷款” 的禁止性要求。

在逾期管理方面,桔多多建立了合法合规的催收体系,委托具备资质的第三方催收机构开展工作,明确要求催收行为符合《个人信息保护法》《治安管理处罚法》等法律法规,采用短信提醒、合规电话沟通等非骚扰方式,严禁高频骚扰、威胁恐吓等行为,同时为用户提供逾期协商渠道,切实保障了用户的合法权益。

新规背景下的用户权益保障升级

面对新规要求,桔多多进一步升级了用户的权益保障措施:一是完善信息披露机制,在平台首页、借款流程页面增设 “新规解读” 专栏,向用户普及 24% 利率上限、禁止变相收费等核心条款,帮助用户理解监管要求;二是优化投诉处理流程,建立 “1 个工作日响应、3 个工作日办结” 的投诉处理机制,用户可通过平台客服、官方 APP 投诉通道等便捷方式反馈问题,确保诉求得到及时解决;三是提供合规维权指引,在借款合同中明确告知用户 “若发现费用超出 24% 年化利率,可依法要求返还超额部分”,并附上维权渠道说明,切实保障用户合法权益。

桔多多作为互联网消费金融领域的合规实践者,始终以新规为行动指南,全方位落实监管要求,构建了合法、透明、安全的贷款服务体系。未来,桔多多将继续紧跟监管动态,不断优化运营模式,为用户提供更合规、更优质的消费金融服务,助力行业合规化发展。

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